Cara-cara Popular untuk Membiayai Perniagaan Tanpa Kadar Faedah yang Hefty
Kami mempunyai pinjaman komersial yang diberikan oleh bank tradisional, pinjaman alternatif , pinjaman habis bulan dan pinjaman SBA.
Pinjaman SBA baru-baru ini menjadi sumber pendanaan popular pengusaha. Ini adalah kerana hakikat bahawa pinjaman ini dijamin oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil. Sekiranya anda mengambil pinjaman dari bank perdagangan yang dijamin oleh SBA, bank akan lebih bersedia memberikannya kepada anda kerana ada jaminan bahawa sekiranya anda ingkar dalam membayar pinjaman, SBA akan membayar peratusan tertentu dari pinjaman kepada bank.
Terdapat pelbagai jenis program pinjaman berdasarkan SBA yang ditawarkan oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil. Mereka termasuk:
7 (a) Program Pinjaman:
Ini adalah salah satu jenis pinjaman utama SBA yang paling fleksibel yang mereka ada. Untuk jenis pinjaman ini, SBA menjamin sehingga lima juta dolar ($ 5,000,000), iaitu kira-kira 75 peratus dari jumlah yang dipinjam.
Pada bulan Mac 2017, SBA 7 (a) pinjaman sebanyak $ 25,000 atau kurang untuk dibayar balik dalam tempoh 7 tahun atau kurang akan mencapai kadar faedah 8 peratus. Sebaliknya, jika pinjaman yang sama akan dibayar balik dalam tempoh lebih daripada tujuh tahun, faedahnya adalah 8.5 peratus. Suatu jenis pinjaman SBA 7a yang jatuh antara $ 25,001 USD dan $ 50,000 USD dan harus dibayar dalam jangka waktu 7 tahun atau kurang menarik tingkat bunga 7 persen tetapi jika pinjaman tersebut harus dibayar dalam jangka waktu lebih dari 7 tahun mempunyai kadar faedah 7.5 peratus.
Jika seorang usahawan sekarang memohon untuk jenis pinjaman SBA 7a yang lebih daripada $ 50,000 dolar Amerika, mereka perlu membayar kadar faedah sebanyak 6 peratus jika tempoh pembayaran balik adalah kurang dari 7 tahun tetapi jika jangka masa lebih daripada 7 tahun, maka kadar faedah 6.5 peratus akan dikenakan. Adalah baik untuk diingat bahawa program pinjaman SBA 7a tidak mempunyai jumlah minimum tetapi mempunyai had lima juta dolar ($ 5,000,000). Jika pinjaman anda kurang daripada $ 150,000, maka SBA menjamin anda 85 peratus daripada pinjaman tetapi jika pinjaman itu melebihi $ 150,000, anda dijamin hanya 75 peratus daripada pinjaman.
Apakah Keperluan untuk Mendapatkan Pinjaman SBA 7a?
Tidak setiap individu boleh melayakkan pinjaman SBA 7a. Ini malang tetapi kita tidak boleh lari dari realiti. Sebenarnya, kita semua tidak boleh melayakkan diri. Mengapa? Inilah pandangan cepat mengapa kita tidak akan diberikan pinjaman ini:
- Anda harus mempunyai perniagaan yang telah berjalan selama 2 tahun yang lalu: Ini adalah penghalang kepada orang yang tidak menjalankan perniagaan pada hari permohonan.
- Skor Kredit Peribadi: Mungkin skor kredit memainkan peranan besar dalam menentukan sama ada anda layak untuk pinjaman SBA atau tidak. Buat masa sekarang, anda harus mempunyai skor kredit melebihi 680 untuk mengakses pinjaman SBA.
- $ 50,000 Hasil Perniagaan untuk satu tahun terakhir: Satu lagi halangan? Paling jelas, kebanyakan kita tidak mempunyai perniagaan yang menguntungkan ini dan itu bermakna bahawa keperluan ini secara automatik mengunci kami.
Keperluan di atas telah mengunci sebahagian daripada kami daripada mengakses jenis pinjaman yang dijamin oleh 7a SBA.
Apa yang Menentukan Kadar Faedah untuk Pinjaman SBA 7a?
Ini adalah kawasan penting yang harus kita perhatikan terlebih dahulu sebelum membuat keputusan sama ada untuk memohon pinjaman jenis ini atau tidak. Terdapat beberapa faktor yang berlaku apabila menentukan kadar faedah 7a pinjaman. Pada 1 Mac, 2017, yang berikut adalah perimeter yang digunakan untuk menentukan kepentingan dalam program pinjaman ini.
- Kadar Dasar: Ini adalah langkah pinjaman faedah awam dan dibahagikan kepada tiga kategori; kadar utama, kadar pegas SBA serta Libor (30 hari) ditambah 3 peratus.
- Tempoh Pinjaman: Jenis pinjaman SBA hanya mempunyai dua tempoh pembayaran balik; sama ada di bawah 7 tahun atau lebih 7 tahun. Jika seseorang mengambil pinjaman dengan tempoh pembayaran balik satu tahun dan satu lagi mengambil pinjaman yang sama dengan tempoh pembayaran balik selama enam tahun, kedua-duanya akan jatuh di bawah tempoh pembayaran 7 tahun dan dengan demikian akan menarik kadar faedah yang sama. Sebagai alternatif, jika anda mengambil pinjaman tempoh pembayaran 10 tahun sementara seorang lagi mengambil pinjaman yang sama dengan tempoh pembayaran balik 8 tahun, kadar faedah bersama akan dikenakan kerana kedua-dua pinjaman jatuh dalam tempoh pembayaran balik lebih dari 7 tahun.
- Jumlah Pinjaman: Jenis pinjaman SBA 7a dikategorikan kepada tiga: di bawah $ 25,000, antara $ 25,001 hingga $ 50,000 dan lebih dari $ 50,000. Ini bermakna jika anda mengambil pinjaman sebanyak $ 30,000 dan saya mengambil pinjaman $ 49,999; kedua-duanya jatuh di bawah kategori yang sama di bawah $ 50,000. Walau bagaimanapun, adalah baik untuk ambil perhatian bahawa semakin tinggi jumlah pinjaman yang diambil, semakin rendah kadar faedah dan sebaliknya.
Kadar Faedah SBA Tetap dan Variabel
Sama seperti pinjaman tradisional lain , jenis pinjaman 7a juga mempunyai jenis faedah tetap serta jenis faedah berubah. Mereka yang mempunyai kepentingan tetap bermaksud bahawa sepanjang tempoh pembayaran penuh pinjaman, tiada bank akan mengubah kadar faedah yang diberikan kepada pinjaman pada masa pembayaran. Walau bagaimanapun, dengan jenis berubah, minat berbeza mengikut perubahan dalam pasaran.
Bagi pinjaman SBA 7a, bank menetapkan semula kadar faedah berubah-ubah bergantung kepada 3 jenis nombor faedah pasaran terbuka yang termasuk; kadar utama, kadar LIBOR serta kadar Pegangan SBA. Pada perbarisan pertama tahun ini, kadar pasaran semasa adalah seperti berikut; kadar utama ialah 3.75 peratus, kadar LIBOR adalah 3.79 peratus manakala kadar pegangan SBA adalah 1.75 peratus. Kadar ini mungkin berbeza-beza dari semasa ke semasa dan seperti sekarang, mereka dikatakan sangat rendah. Apabila kadar ini tinggi, kadar faedah membayar balik pinjaman juga akan tinggi. Jika pada masa yang sama mereka rendah, begitu juga dengan kadar faedah pinjaman SBA 7a.
Kos Mengambil SBA 7a Jenis Pinjaman
Mungkin bukan kadar faedah yang menjejaskan jumlah yang perlu dibayar apabila seseorang mengambil jenis pinjaman SBA 7a. Terdapat faktor-faktor lain yang dapat dilaksanakan untuk menentukan jumlah kos peminjam yang perlu dibayar. Mereka termasuk:
- Yuran Asal: Apabila memohon apa-apa pinjaman kepada bank atau mana-mana institusi kewangan, institusi mengenakan kos memproses pinjaman. Semua kos ini akan dihantar kepada peminjam. Setiap institusi kewangan pada masa ini mempunyai yuran permulaan yang kira-kira 4 peratus. Ini bermakna jika seseorang memohon pinjaman sebanyak $ 100,000, mereka hanya akan menerima 4 peratus daripada jumlah keseluruhan.
- Yuran Jaminan: Yuran ini pada mulanya dibayar oleh pemberi pinjaman kepada SBA apabila mereka membuat permohonan untuk pinjaman tetapi pada penutupan, peminjam perlu menanggung beban yuran jaminan. Sehingga kini, yuran jaminan untuk pinjaman yang kurang daripada $ 150,000 telah dikecualikan oleh SBA. Walau bagaimanapun, sebarang pinjaman yang lebih tinggi daripada yang kini dilampirkan dengan bayaran jaminan antara 3 peratus dan 3.75 peratus. Yuran jaminan adalah berdasarkan jumlah pinjaman dan tempoh matang pinjaman. Sebagai contoh pinjaman lebih daripada $ 150,000 yang matang selepas setahun menarik yuran jaminan 0.25 peratus. Sekiranya pinjaman SBA 7a anda melebihi $ 150,000 dan matang dalam tempoh yang lebih panjang daripada setahun, sistem faedah 3-tier akan digunakan untuk mengenakan kadar faedah. Untuk pinjaman antara $ 150,000 dan $ 700,000; bayaran jaminan 3 peratus dikenakan. Untuk pinjaman antara $ 700,000 dan $ 1,000,000; yuran jaminan 3.5 peratus dikenakan manakala jika pinjaman melebihi $ 1,000,000; yuran jaminan sebanyak 3.75 peratus dikenakan. Antara $ 150,000 dan $ 700,000; bayaran jaminan 3 peratus dikenakan. Untuk pinjaman antara $ 700,000 dan $ 1,000,000; yuran jaminan 3.5 peratus dikenakan manakala jika pinjaman melebihi $ 1,000,000; yuran jaminan sebanyak 3.75 peratus dikenakan.
- Jumlah kos pinjaman SBA 7a program pinjaman (kadar faedah ditambah yuran) atau bahkan apa-apa jenis pinjaman lain dirujuk sebagai hasil peratusan tahunan (APY). Ini adalah jumlah yang dipinjam oleh mana-mana peminjam selepas semua pinjaman dibayar balik.
Pinjaman CDC / 504
Pinjaman SBA CDC / 504 adalah pinjaman jangka panjang yang kebanyakannya digunakan untuk individu yang ingin melabur dalam hartanah atau sebarang jenis pembangunan lain. Kadar faedah yang dikenakan oleh bank atas jenis pinjaman ini ditentukan oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil. Setakat ini, Mac 2017, kadarnya antara 3.93 peratus dan 4.57 peratus. Walau bagaimanapun, kadarnya bergantung pada jumlah pinjaman yang dipinjam.
Pinjaman CDC Terutamanya Dibuat Dua Jenis:
Pinjaman yang merupakan 50 peratus daripada jumlah yang dipinjam dari institusi kewangan , dalam hal ini bank, dan pinjaman yang diberikan oleh mana-mana perusahaan pembangunan bersertifikat yang 40 persen dari jumlah yang dibutuhkan. Ini bermakna peminjam perlu mempunyai 10 peratus daripada jumlah yang akan bertindak sebagai bayaran pendahuluan daripada anda sebagai peminjam.
Kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman ini cenderung sangat rendah. Ini disebabkan pinjaman bank menggantikan pinjaman CDC dan sejak peminjam melabur dalam hartanah hartanah, terdapat sedikit peluang bahawa bank tidak akan dapat mengembalikan wangnya.
Sama seperti pinjaman biasa yang lain, pinjaman CDC / 504 juga mempunyai syarat tertentu yang perlu dipenuhi setiap peminjam. Ini termasuk;
- Telah berada dalam perniagaan hartanah selama lebih dari 4 tahun.
- Mempunyai skor kredit peribadi melebihi 680
- Mempunyai sekurang-kurangnya 10 peratus dari jumlah yang dipinjam yang akan bertindak sebagai deposit anda.
Kadar Faedah Semasa pada CDC / 504 Pinjaman
Pinjaman ini diberikan sama ada dalam tempoh pembayaran balik selama 10 tahun atau tempoh pembayaran balik selama 20 tahun. Kadar faedah setiap pinjaman adalah terdiri daripada kadar perbendaharaan, kadar tetap dan yuran yang berterusan.
Jika pinjaman akan dibayar balik dalam tempoh 10 tahun, kadar semasa semasa adalah; kadar perbendaharaan 5 tahun kira-kira 2.01 peratus, kadar tetap 0.38 peratus dan bayaran berterusan sekitar 1.7 peratus. Ini bermakna jumlah kadar faedah yang perlu dibayar adalah 4.09 peratus yang merupakan penjumlahan kadar perbendaharaan, kadar tetap dan yuran tahunan yang berterusan.
Bagi tempoh pinjaman selama 20 tahun, kadar perbendaharaan 10 tahun ialah 2.49 peratus, kadar tetap adalah 0.48 peratus manakala yuran tahunan yang berterusan adalah 1.7 peratus menjadikan jumlah kadar faedah menjadi 4.67 peratus. Adalah penting untuk menyedari bahawa kadar yang dikenakan oleh Bahagian Pembangunan Bertauliah sebahagian daripada pinjaman kekal tetap tetapi bahagian bank lain kadang-kadang boleh berubah walaupun bukan dengan margin yang besar.
Program pinjaman SBA tersedia sekarang pada bulan Mac 2017 dengan kadar yang dijelaskan di atas. Selagi orang memenuhi syarat-syarat tersebut, anda boleh pergi untuk jenis pinjaman SBA 7a atau jika anda ingin melabur dalam perniagaan hartanah, maka pinjaman CDC / 504 juga tersedia.
Jika anda boleh mendapatkan pemberi pinjaman yang akan membayar yuran penjaminan kepada SBA terlebih dahulu yang biasanya cara biasa, maka jenis pinjaman SBA 7a akan meningkatkan perniagaan anda . Sebaliknya, jika anda ingin melabur dalam hartanah, pinjaman CDC boleh membuat anda baik selagi anda mempunyai 10 peratus daripada jumlah kos jumlah yang dipinjam untuk bertindak sebagai deposit anda.