Penyimpanan Risiko
Perniagaan memilih pengekalan diri yang diinsuranskan kerana ia memilih untuk mempertahankan risiko.
Perniagaan menentukan jumlah risiko, istilah kewangan, dan jenis risiko yang ingin disimpan. Ia kemudian mewujudkan dana untuk membayar kerugian yang timbul daripada risiko tersebut. Berikut adalah contohnya.
Idyllic Inn adalah hotel besar yang terletak di kawasan yang sering dikunjungi oleh para pelancong. Hotel ini biasanya menimbulkan tuntutan liabiliti setiap tahun. Ramai yang difailkan oleh tetamu yang mengalami kecederaan dalam kemalangan slip dan jatuh . Kebanyakan tuntutan kecil, tetapi hotel telah menanggung beberapa yang melebihi $ 50,000.
Inn Idyllic diinsuranskan di bawah dasar liabiliti umum yang mempunyai had $ 1 juta Setiap Had Kedatangan. Hotel telah memilih untuk mengekalkan beberapa kerugian untuk mengurangkan kos insurans liabilitinya. Oleh itu, dasar liabiliti Idyllic termasuk pengekalan diri yang diinsuranskan $ 100,000. Firma itu telah menubuhkan dana untuk membayar tuntutan liabiliti. Jika tuntutan berlaku, hotel perlu membayar ganti rugi sehingga jumlah pengekalan $ 100,000.
Sekiranya ganti rugi melebihi $ 100,000, penanggung insurans liabiliti Idyllic akan membayar jumlah baki, sehingga batas dasar $ 1 juta.
Pengekalan diri yang diinsuranskan boleh menjadi bahagian penting dari pelan pengurusan risiko majikan. Walau bagaimanapun, ia biasanya hanya tersedia untuk majikan bersaiz sederhana atau besar. Majikan kecil tidak mempunyai keupayaan kewangan untuk membayar kerugian besar daripada poket.
Undang-undang Negeri
Sesetengah negeri mengehadkan penggunaan pengekalan diri yang diinsuranskan sebagai pengganti bagi jenis insurans tertentu. Banyak negara melarang perniagaan menggunakan SIR sebagai ganti insurans liabiliti auto melainkan mereka memenuhi keperluan tertentu. Contohnya, SIR hanya boleh dibenarkan jika perniagaan memiliki bilangan autos tertentu (seperti 25). Perniagaan mungkin dikehendaki menyediakan bukti keselamatan kewangan, seperti wang tunai atau sijil deposit. Ia juga mungkin diperlukan untuk membeli insurans liabiliti auto yang berlebihan.
Ramai, tetapi tidak semua, negeri membenarkan majikan untuk menginsuranskan sebahagian daripada tanggungjawab pampasan pekerja mereka melalui deduktif atau SIR. Untuk menggunakan insurans diri, majikan mungkin diwajibkan mendapatkan sijil insurans diri daripada pihak berkuasa pampasan pekerja negeri. Ia juga mungkin diperlukan untuk membeli lebih banyak insurans pampasan pekerja. Penanggung berlebihan akan menuntut bukti keselamatan kewangan, seperti bon penjamin atau surat kredit. Surat kredit dikeluarkan oleh bank. Ia memastikan bahawa dana yang didepositkan oleh majikan akan tersedia untuk membayar tuntutan, walaupun majikan menjadi bankrap.
Bagaimana ia berfungsi
Begini bagaimana pengekalan diri yang diinsuranskan biasanya berfungsi:
Pertama, anda menilai risiko liabiliti firma anda dan menentukan jumlah maksimum yang dapat dikekalkan untuk kerugian tunggal. Jumlah ini akan menjadi SIR anda. Sebagai contoh, anda memutuskan bahawa firma anda boleh mengendalikan sebarang kerugian yang tidak melebihi $ 1 juta. SIR anda ialah $ 1 juta. Sekiranya syarikat anda mengalami kerugian $ 870,000, firma anda akan membayar jumlah keseluruhan dan penanggung insurans anda tidak akan membayar apa-apa. Penanggung insurans anda tidak mempunyai obligasi untuk membayar kerana kerugian itu tidak melebihi SIR anda.
Seterusnya, perniagaan anda mewujudkan dana untuk membayar semua kerugian yang kurang daripada SIR. Dana anda mestilah mencukupi untuk menyerap semua tuntutan yang anda kumpulkan semasa tempoh polisi. Anda mesti menganggarkan jumlah kerugian yang anda jangkakan pada tempoh tersebut. Perhatikan bahawa kerugian terkumpul anda boleh melebihi jumlah SIR anda. Sebagai contoh, katakan anda menanggung dua kerugian, satu untuk $ 800,000 dan satu untuk $ 400,000.
Tiada kerugian melebihi SIR anda, tetapi bersama-sama mereka berjumlah $ 1.2. Jika anda telah mengetepikan hanya $ 1 juta untuk membayar kerugian, anda akan menjadi $ 200,000 pendek.
Langkah ketiga ialah mewujudkan dan mengekalkan dana kerugian seperti yang dikehendaki oleh undang-undang. Dana anda harus dipegang dalam akaun yang memberi faedah. Beberapa retensi yang diinsuranskan diri merangkumi ganti rugi sahaja. Yang lain termasuk kedua-dua kerosakan dan perbelanjaan tuntutan. Jika SIR anda termasuk perbelanjaan tuntutan, anda mungkin bertanggungjawab untuk menyesuaikan tuntutan yang terdapat dalam SIR. Anda boleh menyewa pentadbir pihak ketiga untuk melaksanakan fungsi ini. Sebagai alternatif, penanggung insurans anda boleh menyesuaikan tuntutan dan membuat bil anda untuk perbelanjaan tuntutan.
SIR mungkin tertakluk kepada had Per Tuntutan atau Had Setiap Had. Had agregat tahunan juga mungkin dikenakan. Had agregat melindungi perniagaan anda jika ia menimbulkan banyak tuntutan semasa tempoh polisi yang kurang daripada SIR.
Akhirnya, anda mungkin diwajibkan oleh undang-undang untuk membeli polisi yang berlebihan. Seperti yang disebutkan di atas, perlindungan yang berlebihan mungkin diperlukan jika anda mempunyai insurans diri atau kewajipan pampasan pekerja sendiri.
Faedah SIR
SIR menawarkan beberapa faedah. Pertama, ia dapat memberikan penjimatan yang signifikan terhadap premium insurans. Kelebihan lain adalah kawalan yang lebih besar terhadap proses pelarasan tuntutan . Apabila tuntutan berada dalam SIR, anda boleh membuat keputusan sama ada untuk menyelesaikan atau bertanding di mahkamah. Ketiga, anda akan mempunyai insentif untuk mengawal kerugian kerana anda akan membayar banyak dari mereka menggunakan dana anda sendiri. Keempat, aliran tunai anda mungkin bertambah baik. Anda akan membayar kerugian kerana ia berlaku daripada membayar terlebih dahulu melalui premium insurans.
Perkara yang disunting oleh Marianne Bonner